Seguro de hogar e incendio: qué cubre y cómo reclamar

Cómo hacerlo paso a paso

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   Notifica el siniestro en las primeras 72 horas

   Llama a tu aseguradora el mismo día o en las 72 horas siguientes al incendio. Da el número de póliza, dirección y descripción breve del daño. Te asignarán un número de siniestro imprescindible para todos los trámites posteriores.

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   Solicita un informe técnico profesional antes de limpiar

   No limpies nada antes de tener el informe. Una empresa especializada documentará m² afectados, materiales, intensidad del hollín y metodología propuesta. Este informe es tu principal herramienta ante la aseguradora y vale más que cualquier presupuesto verbal.

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   Presenta la documentación completa a tu aseguradora

   Reúne: parte de bomberos o denuncia policial, número de siniestro, informe técnico firmado, presupuesto desglosado y, si aplica, informe médico si hubo evacuados o intoxicados. Cuanta más documentación, menor margen para que el perito del seguro reduzca la indemnización.

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   Negocia la facturación directa al seguro

   Muchas empresas especializadas tramitan directamente con la aseguradora: no adelantas dinero y no esperas reembolso. Pide esta opción explícitamente. Si la aseguradora se niega, exige que el perito justifique por escrito cualquier reducción de cobertura.

Qué cubre exactamente un seguro de hogar tras incendio

La cobertura estándar de un seguro multirriesgo de hogar ante siniestro por incendio incluye las siguientes partidas:

Daños al continente (estructura): paredes, techos, suelos, instalaciones eléctricas y de fontanería afectadas por el fuego o el humo. Incluye la limpieza técnica profesional de toda la superficie.

Daños al contenido (mobiliario y enseres): muebles, electrodomésticos, ropa y objetos personales dañados. La cobertura depende del capital asegurado declarado en la póliza. Si el valor real supera el asegurado (infraseguro), la indemnización se reduce proporcionalmente.

Gastos de alojamiento temporal: si el inmueble queda inhabitable, la póliza cubre hotel o alquiler durante el período de obras o limpieza, habitualmente hasta 60-90 días.

Responsabilidad civil hacia terceros: si el incendio afecta a vecinos (humo, agua de extinción), la RC del seguro cubre los daños causados en propiedades de terceros.

Lo que habitualmente NO cubre: daños causados por negligencia grave documentada, incendios provocados, bienes de valor excepcional no declarados (joyas, obras de arte), ni mejoras o reformas aprovechando el siniestro.

Diferencia entre seguro de hogar y seguro de incendios puro

El seguro multirriesgo de hogar (el más común) cubre incendio como una contingencia más, junto a robo, agua, responsabilidad civil y asistencia. El seguro de incendios puro existe pero es minoritario y solo cubre daños directos por fuego.

En el caso de comunidades de propietarios, el seguro del edificio cubre zonas comunes y estructura. Si el incendio origina en un piso concreto, el seguro del propietario de ese piso responde ante la comunidad. Si el origen es en zonas comunes, responde el seguro comunitario.

Para locales comerciales y empresas existe el seguro de comercio o multirriesgo empresarial, que funciona igual pero con capitales asegurados más altos y coberturas de lucro cesante (días sin actividad).

Cuánto tiempo tienes para reclamar

El plazo legal para notificar un siniestro a la aseguradora es de 7 días desde que lo conoces (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro). En la práctica, la mayoría de aseguradoras aceptan notificaciones hasta 30 días después si el retraso está justificado (hospitalización, estado de shock).

La acción para reclamar la indemnización prescribe a los 2 años en seguros de daños. Nunca esperes tanto: los daños por hollín y humo empeoran con el tiempo y la aseguradora puede argumentar que el deterioro posterior fue por falta de mantenimiento.

Actúa siempre en las primeras 72 horas. El hollín contiene ácidos que corroen metales, electrónica y pinturas en ese período. Pasadas 72 horas, los daños secundarios pueden duplicar el coste de limpieza y debilitar tu posición ante la aseguradora.

Qué hacer si la aseguradora te ofrece menos de lo esperado

Si el perito de la aseguradora tasa la indemnización por debajo de lo razonable tienes tres opciones:

1. Informe técnico propio: si ya lo tienes (recomendado), presentas el informe firmado por el técnico especialista como contraprestación al peritaje del seguro. El informe técnico de empresa especializada tiene valor como prueba documental.

2. Perito de parte: puedes contratar un perito independiente (no vinculado a la aseguradora) para que haga su propia tasación. Si hay discrepancia entre perito de la aseguradora y perito de parte, se nombra un tercer perito dirimente cuya decisión es vinculante.

3. Reclamación ante la DGS: si la aseguradora actúa de mala fe o incumple plazos legales (máximo 3 meses para pagar desde el siniestro), puedes reclamar ante la Dirección General de Seguros. La aseguradora puede ser obligada a pagar intereses de demora superiores al tipo legal.

Preguntas frecuentes